Що відбувається у фінтех та онлайн-кредитуванні

03.02.2021

Колонка Альони Андронікової, CEO Moneyveo порталу delo.ua.

Сфера МФО змінилася не тільки кількісно, ​​але і якісно: багато гравців стали найяскравішими прикладами фінтех-проектів з сучасними системами скорингу, ШІ, алгоритмами аналізу і обробки даних

У 1983 році Мухаммад Юнус заснував банк "Грамін", що займається видачею мікрокредитів людям, які не могли отримати позику в банках через побоювання неповернення позичених коштів. Цю подію і самого Юнуса називають основними в становленні концепції і практики мікрокредитування. У своїй книзі "Створюючи світ без бідності" Юнус написав: "Найголовнішим і революційним моментом було те, що "Грамін" став прикладом нового мислення".

2005 рік ООН оголосила всесвітнім роком мікрокредитування. Кофі Аннан, який був на той момент Генеральним секретарем ООН, заявив, що мікрофінансування є зброєю боротьби з бідністю та голодом. Уже в 2018 році, згідно з MICROFINANCE BAROMETER, кількість клієнтів мікрофінансових організацій становило 140 мільйонів чоловік по всьому світу, а сукупний кредитний портфель - 124 млрд доларів США.

При цьому сфера МФО змінилася не тільки кількісно, ​​але і якісно. Вона зробила еволюцію, і багато гравців стали найяскравішими прикладами фінтех-проектів з сучасними системами скорингу, штучним інтелектом, алгоритмами аналізу і обробки даних. Чим же зараз живе ця сфера?

Зміна регулювання

2020 рік приніс багато великих змін у сферу законодавчого регулювання діяльності МФО і фінтех-галузі. Зокрема, з 1 липня нагляд за діяльністю кредитних спілок, страхових компаній, лізингодавців, фінансових компаній перейшов до Національного банку України (раніше цю функцію здійснювала Нацкомфінпослуг). Незабаром були змінені деякі закони України про споживче кредитування, формування та обіг кредитних історій. А також зафіксовано законопроєкт про захист боржників при врегулюванні простроченої заборгованості, внесені зміни в закон "Про споживче кредитування", які скасовують неустойки в разі прострочення кредитних зобов'язань.

Причому зміна регулювання - це світова тенденція. Так, фахівці KPMG віднесли її до головних шести трендів фінтех-сфери другої половини 2020 року. Вони впевнені в тому, що особливу увагу регуляторів приверне організація безпеки користувачів. Таку ж думку було озвучено і на Paris Fintech Forum 2020. Резюмуючи основні тези заходів, автори інтернет-видання The Payper відзначили, що "співпраця, довіра і безпека - це нові інгредієнти для старого фінтех-коктейлю".

Посилення впливу

Фінтех і онлайн-кредитування активно популяризуються. Існує думка, що швидше за все вони завойовують ринки в країнах, що розвиваються - там, де банківська система недостатньо сформована. Згідно з дослідженням EY Global FinTech Adoption Index 2019, за темпами проникнення фінтех-послуг лідирують Китай і Індія - там цей показник становить 87% (наприклад, ще в 2017 він був 69% і 52% відповідно). Більш того, автори дослідження South China Morning Post припускають, що Китай може стати першою в світі країною з безготівковою економікою.

За даними звіту, чотири з п'яти платіжних операцій там припадають на мобільні платежі. А на початку січня 2021 року Китай приступив до чергового етапу тестування системи електронних платежів в цифровий валюті (DCEP). Під час нього влада міста Шеньчжень роздасть громадянам $3 млн в цифровий валюті центрального банку (CBDC). При цьому в світі користування послугою кредитування як фінтех-сервісом зросла з 6% в 2015 році до 27% в 2019.

В України в цьому контексті великі перспективи. Позитивна риса збірного портрета клієнта полягає саме в тому, що українці добре сприймають різні інновації. Це стимулює компанії розширювати спектр послуг новими прогресивними продуктами. Звичайно, важливу роль тут грає те, що серед аудиторії переважає молодь, основна частина з яких - жителі міст-мільйонників. До того ж стратегія НБУ до 2025 року спрямована на розвиток ринку небанківського кредитування.

Від фінансової інклюзії до фінансової грамотності

Теза про важливість фінансового включення як для громадян, так і для економіки країн в цілому - не нова. На думку фахівців Асоціації ЕМА, воно сприяє конкурентному розвитку нової цифрової економіки, інфляційної (цінової) стабільності, стійкості фінансової системи, скороченню бідності і довгостроковому економічному зростанню. Але важливо пам'ятати, що фінансова інклюзія передбачає не тільки доступність послуг, а й уміння ними користуватися.

Так, говорячи про французькі тренди, представники Банку Франції відзначали, що в їхній країні мікрокредитування активно підтримується державою. Воно використовується для реалізації особистих і професійних проектів за допомогою спеціалізованих соціальних працівників і організацій, що підтримують створення бізнесу. Також МФО допомагають громадянам отримати доступ до фінансів, які інакше були би їм недоступні. Саме комунікація та фінансова освіта можуть стати драйверами зростання такого кредитування. Ці інструменти дозволять кожному приймати зважені рішення щодо фінансового благополуччя. При цьому не упускати економічні можливості, які дає онлайн-кредитування, і уникнути шахрайства.

Більше того, отримувати фінансову освіту потрібно, починаючи зі шкільних років, а може й раніше. Спершу - в форматі гри, пізніше - на уроках. У сучасному світі важливо навчити дітей і підлітків планувати свій бюджет, приймати рішення щодо своїх фінансових ресурсів і нести за них відповідальність.

Важливий нюанс для компаній - фінансова грамотність не тільки підвищує обізнаність про послуги МФО (і, разом з тим, збільшує на них попит). Вона може зменшити кількість проблемних заборгованостей, адже дає розуміння не тільки прав, а й обов'язків клієнтів.

"Цифровизация - ключ до успіху"

Згідно з дослідженням Consultative Group to Assist the Poor, COVID-19 змушує фінансові установи всіх видів і розмірів швидко переходити на цифрові платформи. У Forbes вважають, що ця тенденція збережеться і в 2021 році, адже попит на різні дистанційні послуги буде все також високим. Консультанти видання заявляють, що фінансовий сектор вже з перших місяців року буде змушений продовжити процес цифровізації операцій в зв'язку з новою хвилею коронавирусу. А за словами Лори Фоскі (Laura Foschi), виконавчого директора компанії ADA Microfinance, він критично важливий для збереження і зростання аудиторії. "Цифровизация - це ключ до успіху", - відзначає вона.

Тому очевидно, що в більш виграшному становищі опиняться ті гравці, які спочатку йшли шляхом цифровізації. Перед тими ж, хто встав на нього з приходом пандемії, в 2021 році будуть стояти завдання з консолідації та автоматизації процедур середнього і бек-офісу, що є дуже складним і дорогим процесом. Такої думки дотримуються в Forbes.

Right data

Експерти Digital Horizon звертають увагу, що на ринку фінансових послуг з'явилося нове розуміння даних: все частіше замість big data звучить термін right data. Тому що тільки за допомогою правильних даних можна знайти "той самий момент", видати data-driven (заснований на фактичних даних) кредит. Вони ж, на думку експертів Deloitte, є базовим чинником кредитної екосистеми. Використання даних тісно пов'язане зі штучним інтелектом і автоматизацією для прийняття правильних рішень, підвищенням ефективності та покращенням відносин з клієнтами.

Уже зараз, крім традиційних фінансових даних, все частіше в оцінці кредитного ризику включаються нові дані. Наприклад, зв'язки між клієнтами по друзях, аксесуарах, номерах телефонів, поведінка за переходами, зміни анкетних даних. Експерти Forbes додають: компанії шукають способи дізнатися максимум інформації про клієнтів, з якими не можуть зустрітися особисто. І для цього використовують штучний інтелект і поведінкові технології. Інтегруючи їх в існуючі платформи, компанії покращують всі процеси і системи. До того ж пильна увага до клієнтів - існуючих і потенційних - особливо актуалізувалася після запровадження карантину. Адже в цей час критично важливими стали якість кредитів і мінімізація ризику появи проблемних заборгованостей.

Додати коментар

Матеріали на цю тему:

05.12.2017

Колонка президента Об'єднання Фінансових Установ Дмитра Кравченка про онлайн-кредитування на профільному ресурсі Мінфін.