Вікторія Волковська: Захищаючи кредиторів, держава захистить споживачів

01.08.2018

Колонка генерального директора Об'єднання фінансових установ Вікторії Волковської.

Криза платоспроможності в Україні виштовхнула назовні низку прогалин національного законодавства, якими достатньо успішно стали користуватися недобросовісні боржники для того, щоб не повертати борги кредиторам та уникати відповідальності за невиконання своїх зобов’язань. За таких умов та внаслідок відсутності ефективних механізмів повернення коштів кредиторам, обсяги надання кредитів різко зменшилися, а процентні ставки зросли.

Враховуючи ситуацію, виникла нагальна необхідність прийняти правки в закони, які б стимулювали активне використання кредитування як фінансового інструменту та дозволили знизити вартість кредитних ресурсів для населення.

Правки акумулював у собі закон «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відновлення кредитування» №6027-д, який народні депутати прийняли у другому читанні 3 липня цього року.

Наразі документ очікує на підпис Президента України, однак фінансовий ринок вже покладає на нього великі сподівання, адже головними завданнями законопроекту є не тільки встановлення більш зрозумілих та прийнятних умов кредитування для споживачів, але й зменшення ризиків кредиторів від неповернутих кредитів. А це в свою чергу зменшить вартість кредитних ресурсів та, врешті решт, дозволить відновити кредитування як таке.

При цьому, хочу відзначити, що при роботі над законом учасники робочої групи, до якої входили і представники ОФУ, зробили все, щоб захистити інтереси сумлінних позичальників. Тому їх становище при урегулюванні прогалин, які використовують недоброчесні боржники для уникнення виконання своїх зобов’язань, не погіршиться. А навпаки, вони потраплять у виграшне становище, коли кредити для них стануть ще доступнішими.

Яким же чином закон № 6027-д буде виправляти ситуацію та що він пропонує? Перерахую лише основні зміни.

Так, зміни до Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», які передбачені в документі, полегшать процедуру оформлення кредитів. Зокрема, вони усунуть бюрократичні перепони та приведуть цей Закон у відповідність до статті 207 Цивільного кодексу з метою застосування банками договорів у вигляді електронних документів. Також новий закон забезпечить право фізичним особам, які не мають можливості з’явитись до банку для отримання картки, користуватися своїми грошовими коштами.

Зміни до Закону України «Про заставу» передбачають виключення вимоги щодо обов’язковості нотаріального посвідчення договору застави транспортного засобу. Сторони самостійно зможуть домовитись про необхідність або відсутність необхідності посвідчення цього договору нотаріусом.

Вносить закон і ряд змін до Цивільного кодексу. Наприклад, зміни до ст. 543, 593 кодексу зменшать ризики порушення прав кредиторів при припиненні суб’єкта господарювання. До ст. 559 - усунуть колізії законодавства, які фактично призвели до повного нівелювання поруки як виду забезпечення зобов’язань.

Зміни до ст. 1056-1 Цивільного кодексу забезпечать більш чіткий та прозорий механізм визначення змінюваної процентної ставки, що створить реальний ринковий механізм визначення вартості кредитних ресурсів, а зміни до ст. 1281, 1282 та 1296 зменшать можливості ухилення від виконання кредитних зобов’язань при спадкуванні майна позичальника.

Зміни до Закону «Про іпотеку» також полегшать життя кредиторам. Вони забезпечать дієвий механізм прийняття ними предмета іпотеки на баланс. Водночас, новий закон пропонує зобов’язати іпотекодержателя (кредитора) звільняти іпотечне майно від накладених ним обтяжень не пізніше ніж через 14 днів з дня повного погашення заборгованості іпотекодавцем (боржником).

В свою чергу, зміни до Закону «Про державну реєстрацію актів цивільного стану» нададуть фінансовим установам можливість виключно за згоди фізичної особи -клієнта перевіряти відомості, надані позичальниками при ініціюванні надання кредиту (зокрема щодо наявності у потенційного позичальника неповнолітніх дітей, факту реєстрації шлюбу або його розірвання тощо), а також забезпечать їм можливість перевірки факту смерті клієнта для подальшої роботи із спадкоємцями.

Що стосується останніх, то в новому законі спадкоємцям присвячено чимало норм. Зокрема, документ зменшує строки пред'явлення кредитором спадкодавця вимог до спадкоємців (з одного року до шести місяців з дня одержання спадкоємцем свідоцтва про право на спадщину або з дня, коли він дізнався про прийняття спадщини або про одержання спадкоємцем свідоцтва про право на спадщину). Це виключає ситуацію, коли фінансова установа не знала і не могла знати про відкриття спадщини.

Також документ звужує норму щодо обов'язку спадкоємця звернутися за свідоцтвом про право на спадщину. Передбачено, що застосовується такий обов’язок тільки для обтяженого майна, аналогічно до чинного обов’язку звернутися за свідоцтвом про право на спадщину, якщо до її складу входить нерухоме майно.

Уточнює закон № 6027-д зміни до Цивільного кодексу й стосовно зобов’язань поручителя. Зокрема, в документі передбачено, що у разі зміни зобов’язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшився обсяг відповідальності боржника, такий поручитель несе відповідальність за порушення зобов`язання боржником виключно в обсязі, що існував до такої зміни зобов’язання. В той же час, закон пропонує чітко встановити, що порука припиняється повним виконанням основного зобов’язання або якщо кредитор протягом строку загальної позовної давності не пред'явить позову до поручителя.

Що стосується, фінансових установ, то новий закон уточнює норму щодо їх доступу до Державного реєстру актів цивільного стану. Зокрема, документ пропонує надавати такий доступ у порядку та обсязі, встановленому Міністерством юстиції, за наявності письмової згоди фізичної особи, якої стосуються відомості, зазначені в актових записах. Такі зміни забезпечать можливість перевірки у Держреєстрі наданої потенціальними позичальниками - фізичними особами інформації, що впливає на спроможність виконання ними власних зобов'язань, а також перевірки факту смерті боржника для подальшої роботи із спадкоємцями.

З метою повноцінного виконання Закону «Про споживче кредитування», яким кредитор зобов’язаний здійснювати оцінку кредитоспроможності фізичної особи – позичальника, закон також передбачає надати кредитору доступ для отримання інформації в електронному вигляді до низки реєстрів, доступ до яких на теперішній момент дозволений законом, але технічно утруднений.

Загалом хочу відзначити, що кожна фінансова компанія, з урахуванням свого виду діяльності та своєї специфіки, знайде у цьому законі для себе вирішення чималої низки питань, і, як наслідок, активізує кредитування, перегляне кредитні ставки та буде більше заробляти на користь і споживачів, і держави. Адже податки на господарчу діяльність ніхто не відміняв. Тому, від прийняття закону 6027-д, зрештою, виграють усі. Головне, дати йому час набрати чинності та повноцінно запрацювати.

Додати коментар

Поділитися: 

Матеріали на цю тему:

13.08.2018

Блог генерального директора Объединения финансовых учреждений Виктории Волковской на портале investgazeta.ua 

14.09.2017

Генеральний директор Об’єднання фінансових установ Вікторія Волковська прокоментувала законопроект про створення інституту фінансового омбудсмена в Україні.